Altersvorsorgereform 2027
Was sich 2027 bei der privaten Altersvorsorge ändert
Mit dem Altersvorsorgereformgesetz (BGBl. I Nr. 156, ausgefertigt am 26. Mai 2026) startet zum 1. Januar 2027 das neue Altersvorsorgedepot. Es löst die Riester-Rente ab und macht geförderte Vorsorge einfacher, günstiger und renditestärker. Hier bekommst du den Überblick.
Der Hintergrund
Warum die Reform kommt
Die Riester-Rente galt vielen als zu teuer, zu kompliziert und zu renditeschwach. Die Reform ersetzt sie durch ein flexibles, kapitalmarktnahes Depotmodell mit einer einkommensunabhängigen Förderung – damit sich Vorsorge wieder lohnt.
Mehr Rendite
Direkte Anlage in Fonds, ETFs und Anleihen statt teurer Garantieprodukte mit niedrigen Erträgen.
Einfacher & günstiger
Standarddepot mit gedeckelten Kosten von maximal 1 % pro Jahr und automatischer Umschichtung.
Für mehr Menschen
Die Förderung ist einkommensunabhängig – anders als bei Riester profitieren auch Selbstständige.
Das Altersvorsorgedepot
Drei Varianten – du wählst
Je nachdem, wie viel Sicherheit oder Renditechance du möchtest, stehen drei Depot-Typen zur Wahl.
Renditeorientiertes Depot
Volle Kapitalmarktchance ohne Garantie – für lange Laufzeiten und höhere Renditeerwartung.
Standarddepot
Vereinfachte Variante mit maximal 1 % Jahreskosten und automatischer Umschichtung, je näher der Ruhestand rückt.
Garantieprodukte
Mit 80 % oder 100 % Beitragsgarantie zu Rentenbeginn – für mehr Sicherheitsbedürfnis.
Die neue Förderung
So fördert der Staat dein Depot
Die Förderung ist beitragsproportional: Auf jeden eingezahlten Euro gibt es einen direkten Zuschuss – einkommensunabhängig.
- 50 % Zuschuss auf Beiträge bis 360 € pro Jahr (max. 180 € Zulage)
- 25 % Zuschuss auf weitere Beiträge bis 1.800 € pro Jahr (max. 360 € Zulage)
- Beiträge zusätzlich als Sonderausgaben in der Steuererklärung absetzbar
- Kapitalerträge bleiben in der Ansparphase steuerfrei (Steuerstundung)
Riester vs. Altersvorsorgedepot
Was sich konkret ändert
Auslaufendes Modell
- Verpflichtende 100 %-Beitragsgarantie – dadurch geringe Renditechance
- Hohe und oft intransparente Abschluss- und Verwaltungskosten
- Förderung an Erwerbstätigkeit und Vorjahreseinkommen gekoppelt
- Komplexe Zulagenanträge und Rückforderungen
- Neuabschluss nur noch bis 31. Dezember 2026 möglich
Das Altersvorsorgedepot
- Freie Wahl: renditeorientiert, Standard- oder Garantie-Depot
- Gedeckelte Kosten (Standarddepot max. 1 % p. a.)
- Einkommensunabhängige Förderung – auch für Selbstständige
- Direkte, beitragsproportionale Zuschüsse ohne komplexe Anträge
- Start zum 1. Januar 2027, Vormerkung schon jetzt möglich
Zeitplan
Was wann passiert
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26./29. Mai 2026
Gesetz verabschiedet
Das Altersvorsorgereformgesetz wird ausgefertigt und im Bundesgesetzblatt (BGBl. I Nr. 156) verkündet.
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bis 31. Dezember 2026
Riester-Neuabschluss letztmalig möglich
Wer noch einen neuen Riester-Vertrag abschließen möchte, kann das bis Jahresende 2026 tun. Danach ist Schluss.
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1. Januar 2027
Altersvorsorgedepot startet
Das neue, staatlich geförderte Depot ist verfügbar. Bei Renio kannst du dich ab sofort unverbindlich vormerken lassen.
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ab 2027
Bestehende Verträge & Umstieg
Bestehende Riester-Verträge bleiben gültig. Wir prüfen mit dir, ob sich ein Wechsel ins Depot lohnt.
Steuer & Auszahlung
In der Rentenphase
Steuervorteil beim Sparen
Beiträge sind als Sonderausgaben absetzbar, Erträge wachsen in der Ansparphase steuerfrei.
Günstige Besteuerung im Alter
Bei Auszahlung ab dem 62. Lebensjahr und mindestens 12 Jahren Laufzeit wird nur die Hälfte der Erträge besteuert.
Flexible Auszahlung
Ab 65 als lebenslange Rente oder Auszahlungsplan (mind. bis 85). Bis zu 30 % sind als Einmalbetrag entnehmbar.
Häufige Fragen zur Reform
Kurz erklärt
Muss ich meinen Riester-Vertrag jetzt kündigen?
Nein. Bestehende Riester-Verträge bleiben gültig und werden weiter gefördert. Du solltest aber prüfen, ob ein Wechsel ins kostengünstigere Altersvorsorgedepot für dich sinnvoll ist – das machen wir kostenlos mit dir.
Können auch Selbstständige das Depot nutzen?
Ja. Anders als bei Riester ist die Förderung einkommensunabhängig. Damit profitieren erstmals auch Selbstständige direkt von der staatlichen Grundförderung.
Ab wann kann ich ein Altersvorsorgedepot abschließen?
Offizieller Start ist der 1. Januar 2027. Bei Renio kannst du dich schon jetzt unverbindlich vormerken lassen, damit du zum Start direkt durchstarten kannst.
Angaben gemäß Altersvorsorgereformgesetz (BGBl. I Nr. 156, 2026). Diese Seite dient der allgemeinen Information im Rahmen einer fiktiven Studien-Demo und ersetzt keine individuelle Beratung. Keine Anlage- oder Steuerberatung.
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